38% по нынешним временам это ОЧЕНЬ ХОРОШИЙ процент

Ну посуди сам. Я сейчас размещаю совсем свободные деньги на бирже в облигациях эмитентов с грейдами ВВВ+ и выше под 30-40%. Грейд ВВВ+ и выше это так наз. "инвестиционный рейтинг", то есть вероятность дефолта эмитента оценивается как "крайне низкая".
Частное лицо или малый бизнес при любом раскладе будет высокорисковым заемщиком

Так зачем давать деньги высокорисковому заемщику, если их можно дать под тот же процент заемщику с низким риском?

Данная логика абсолютно одинакова что для меня, что для банка

По моему опыту, сейчас вообще количество денег, выдаваемых банками физическим лицам и мелким предпринимателям, сократилось на порядок, если не на два (я правильно использую термины, и говорю именно то, что хочу сказать - в десятки, а то и в сотни раз). Режут лимиты по кредитным картам, даже премиальным клиентам с историей взаимодействия с банком в 20 лет и активами на счетах в десятки миллионов

Мне вот ВТБ в ноябре лимиты по кредитке урезал с миллиона до 100 тыщ

В Черноземье Росколхозбанк, вообще-то специально созданный для поддержки фермеров и получающий на это деньги из госбюджета, в преддверии посевной ОТКАЗЫВАЕТ фермерам в финансировании и режет открытые ранее кредитные линии.

В качестве альтернативы заботливо предлагая кучкующихся в его же офисе представителей МФОшек

Готовых профинансировать фермера здесь и сейчас, всего лишь под 290-380% годовых

И некоторые даже эти деньги берут

Потом приходится помогать им вылезать из ямы

Так что под 38% годовых на бизнес - это сейчас очень и очень гуманно. Я бы не отказывался